Préparez votre retraite sans attendre la dernière minute
Le passage à la retraite s'accompagne presque toujours d'une baisse de revenus : le régime obligatoire ne reconstitue qu'une partie du revenu d'activité. Nous construisons avec vous une stratégie d'épargne dimensionnée à votre horizon, votre statut et votre fiscalité.
Pourquoi vos revenus baissent à la retraite
La pension additionne un régime de base (Sécurité sociale) et un régime complémentaire par points (Agirc-Arrco, ou caisses spécifiques pour les indépendants). Ce cumul reconstitue rarement l'intégralité du dernier revenu d'activité — l'écart, ou taux de remplacement, est souvent plus marqué chez les indépendants et professions libérales, dont les cotisations obligatoires sont généralement moins élevées que celles des salariés. C'est précisément pour ce public que l'épargne retraite volontaire change le plus la donne.
Les leviers que nous mobilisons
Cliquez sur un levier pour voir son mécanisme expliqué simplement, un schéma de fonctionnement, et ce qu'il faut savoir avant de vous engager.
Deux situations types
Deux exemples pédagogiques, à titre illustratif — chaque stratégie réelle dépend de votre situation précise, étudiée lors d'un premier échange.
Un cadre de 45 ans, TMI 30 %, sans effort d’épargne retraite structuré
1 800 €d'économie d'impôt dès la 1ère année
Il découvre, en simulant sa pension future, un écart significatif avec son niveau de vie actuel. Hypothèse retenue à titre d'illustration : un versement de 6 000 €/an sur un PER individuel, dans la limite d'un plafond de déduction qu'il faudra vérifier précisément avec lui à partir de son avis d'imposition. Avec une TMI de 30 %, l'économie d'impôt immédiate est de 6 000 € × 30 % = 1 800 € dès l'année du versement. Sur un horizon de projection de 20 ans — choisi ici à titre purement illustratif, sans lien avec l'âge légal de départ à la retraite qui évolue selon la législation en vigueur —, avec une hypothèse de rendement de 3 %/an non garantie et non contractuelle, ses 120 000 € de versements cumulés (6 000 € × 20 ans) se transformeraient en un capital brut d'environ 161 200 €, avant fiscalité de sortie. Une assurance vie en parallèle garde une part de son épargne disponible avant la retraite.
Une profession libérale de 38 ans, sans complémentaire d’entreprise
3 280 €d'économie d'impôt dès la 1ère année
Les caisses de retraite des indépendants offrent souvent un taux de remplacement plus faible que le régime général. Hypothèse retenue à titre d'illustration : un versement de 8 000 €/an vers un PER indépendant. Avec une TMI de 41 %, l'économie d'impôt immédiate est de 8 000 € × 41 % = 3 280 € dès l'année du versement. Sur un horizon de projection de 25 ans — également purement illustratif —, avec une hypothèse de rendement de 3 %/an non garantie et non contractuelle, ses 200 000 € de versements cumulés (8 000 € × 25 ans) se transformeraient en un capital brut d'environ 291 700 €, avant fiscalité de sortie. Le choix entre PER indépendant (souplesse, sortie en capital possible) et Madelin (déductibilité parfois plus large, mais sortie en rente uniquement) se tranche selon son horizon et sa tolérance à l'illiquidité.
Erreurs fréquentes à éviter
Ce que nous vérifions systématiquement avant de vous recommander un versement.
Notre approche
Estimation de vos revenus futurs
Projection de votre pension et identification de l'écart avec votre niveau de vie actuel.
Choix des enveloppes adaptées
PER, Madelin, assurance vie : nous dimensionnons l'effort d'épargne selon votre horizon et votre statut.
Arbitrage rente vs capital
Anticipé bien avant la liquidation, cet arbitrage conditionne la fiscalité de sortie et vos revenus futurs.
Suivi et ajustement
Revue régulière de votre allocation à mesure que votre situation professionnelle et fiscale évolue.
Questions fréquentes sur la retraite
Les questions que nos clients nous posent le plus souvent avant de se lancer.
Estimons ensemble votre effort d'épargne retraite
Premier échange gratuit et sans engagement, pour comprendre votre situation avant de vous recommander quoi que ce soit.